重疾表修订完成 今年开始向人身险公司征求意见

5月7日，证券时报记者从中国精算师协会了解到，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》向人身险行业公开征求意见。2020年版重疾表，是历时一年多对2013年版重疾表修订所形成。

此次征求意见面向所有人身险公司，主要为了评估2020年版重疾表科学性和合理性，以及对保险公司定价、业务价值等方面影响。下一步，中国精算师协会将根据行业反馈意见进一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。

此外，据了解，中国银保监会就如何规范使用2020年版重疾表起草了相关文件，目前正在向行业征求意见。

更准确反映重疾发生率变化

重疾表，即“重大疾病经验发生率表”，是保险公司对重大疾病保险定价和准备金评估的依据。2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，对促进健康保险发展起到了重要作用。

随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。

在中国银保监会的指导和推动下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等7个工作小组，扎实有序推进相关工作，历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。

中国精算师协会有关负责人介绍，此次重疾表修订，主要目标一是更加准确反映重疾发生率变化，提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险。二是成为促进行业发展的重要基础，推动风险细分及产品创新。三是通过提升产品定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增长的健康保障需要。四是成为交流合作的重要载体。

修订过程中，中国精算师协会四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模、质量处世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。

此次重疾表修订工作形成的成果包括：一是编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。二是编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。三是编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。四是形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。五是形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。

利于重疾险定价更科学合理

此次重疾表的修订，会对重疾险产品价格有什么影响?中国精算师协会有关负责人表示，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。

此前，3月底时中国保险行业协会刚就新的“重疾定义”向保险业发布征求意见，新版重疾表也与此配套。新重疾定义中较受关注的是，对甲状腺癌定义有所调整，这对恶性肿瘤发生率有何影响?

中国精算师协会上述负责人表示，整体上看，2020年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。(刘敬元)

关键词： 重疾表修订完成