基准利率和LPR两者有什么区别? 我们购房者房贷该怎么选择?
基准利率又可分为存款基准利率和贷款基准利率,而LPR是贷款基础利率的简称,并没有对应的存款基础利率。但上海银行间拆放利率(Shibor)可以理解为类似的“存款基础利率”,因为这两者都是由18家商业银行报价形成。
存款基准利率和贷款基准利率是国家政策利率,由央行根据货币政策进行协议并发布,具有较强的政策属性,金融机构都以基准利率为参考标准制定相应的利率水平。
比如银行存款,它就基于银行存款基准利率进行一定的上浮,比如一年期存款利率为1.8%就是基于一年期基准利率1.5%上浮20%。
而LPR是贷款基础利率,由18家银行组成银行团报价形成,其本质是根据市场供给形成的市场利率(不受基准利率限制),于每月20号公布——目前LPR有两个期限的利率,分别是一年期和五年期。
3月份房贷利率开始换锚
3月份房贷利率开始换锚,贷款者可选择固定利率或者以LPR为基准的浮动利率。比如目前贷款利率为5.39%,那么对应的利率就是在5年期贷款基准利率(4.9%)的基础上上浮10%(4.9%*110%)。
没有换锚之前,房贷利率随基准利率变化而变化,比如5年期基准利率调整为5%,那么其对应的房贷贷款利率就会从5.39%变为5.5%(5%*110%),即房贷利率中的上浮比例保持不变。
如果换锚时选择固定利率,那么贷款利率永远为5.39%,不管贷款基准利率和LPR未来怎么变化,房贷利率都保持不变。
如果换锚时选择LPR,那么该贷款利率分解为LPR+(5.39%-4.85%)=LPR+0.54%,未来(最短12个月)贷款利率随LPR变化而变化,与贷款基准利率无关。
注:4.85%来源于2019年12月LPR,以该基准利率为截点,而0.54%为54基点,该基点如同上浮比例一样永远保持不变。
关键词: 基准
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