大额现金管理试点开始 7月1号起转账超十万须填报来源和用途

据中国人民银行石家庄中支官微消息，中国人民银行决定自2020年7月1日起在河北省试点开展大额现金管理工作，个人存取款10万元以上、单位存取款50万以上都需进行预约和登记制度，取款注明用途，存款注明来源，纳入大额现金管理信息系统。

行业人士指出，将该政策和最近一直在严抓的移动支付整顿措施结合起来看，不难发现，央行此举主要是为了让线上线下资金交易变得更加透明可控。"反洗钱工作一直是监管重点，其中现金洗钱是最难防控的。上述政策的下发将有效堵住这一漏洞。"业内人士预测，试点之后，上述政策很有可能在全国范围内推行开来。

针对性遏制大额现金犯罪

开展大额现金管理工作，央行酝酿已久。

早在2019年11月，央行就公布了《关于在河北省、浙江省、深圳市试点开展大额现金管理的通知(公开征求意见稿)》。要求从现金流通的角度，建立健全大额现金服务与管理措施，合理设立大额现金管理的金额起点，采取银行存取、交易收付和收入申报以及现金出入境等环节相关措施，不断提升大额现金管理水平。

6月10日，央行发布《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》，决定在河北省、浙江省、深圳市开展大额现金管理试点，试点为期2年。此次河北省首地试点启动之后，10月1日起将在浙江、深圳实施，对私账户管理金额起点分别为浙江省30万元、深圳市20万元，对公账户管理金额起点均为50万元。

按照要求，试点地区金融机构将对大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向，预判大额现金业务风险。将来，在试点地区，存取业务信息都将与现金实物的冠字号码相关联、可追溯。

据媒体报道，在工商银行石家庄分行，大额存、取款的制式表格都已发放到各个支行网点。存款表上，客户需填写账号和取款金额，勾选存款来源，如工资薪金所得、生产经营所得、劳务报酬、股息红利、收藏品交易等;取款表同样需要勾选取款用途，如食品、衣着、烟酒、教育文化、医疗保健、境外消费、贸易等。填表的过程不超过一分钟，填完后交由柜台人员录入系统。

业内人士表示，该项工作主要对于一些非合规的大额现金交易进行事中控制、事前防范和事后追溯，针对的是少数群体，即利用大额现金进行违法犯罪的不法群体，和普通用户关系不大。

"随着各种支付手段的普及，大额现金的使用呈现逐渐下降趋势，但并不意味着大额现金的管理可以松懈。现实情况是很多违法犯罪行为比如洗钱、行贿受贿等都是通过大额现金交易进行的，且不容易留有痕迹，防控难度大。"

央行石家庄中心支行在新闻发布会上表示，近几年来大额现金交易量继续增长，大额现金支取成为流通现金的重要投放渠道。越来越多的大额现金交易集中在特定领域、特定人群、特定时期，现金流通综合效率不高。为适应当前形势需要，我国亟需加强大额现金管理，以保障合理需求，抑制不合理需求，为遏制利用大额现金进行违法犯罪提供支撑。

至于该项政策的实施对于普通用户的影响，央行石家庄中心支行表示不会明显影响到社会公众的日常经济活动。"管理金额起点须符合人民银行总行对起点金额以上业务笔数、金额在总业务量中比例要求，不影响个人、企业特别是个体工商户正常、合理的用现需要。经试点行调研分析，河北省对公账户管理金额起点为50万元，对私账户管理金额起点是10万元。根据这一标准，大额现金存取业务笔数占总笔数约1%。"

一位支付机构相关人士同样表示，商业银行都已建立大额取现预约机制，因此大额现金管理政策对普通用户用现影响不大。而且目前除了现金以外，像票据、移动支付、网上转账、第三方支付等多种支付方式，都能较好地满足普通用户的日常生活所需。据其预测，在几个省份试点之后，上述政策很有可能在全国范围内推行开来。

全方位加码，反洗钱仍是监管重点

所谓"洗钱"，即通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手段将其变成表面上合法资金的行为和过程，主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。

记者注意到，去年以来，反洗钱监管罚单频出。央行公布的数据显示，2019年央行系统共开展了658项反洗钱专项执法检查和1086项含反洗钱内容的综合执法检查，处罚违规机构525家，罚款2.02亿元，处罚个人838人，罚款1341万元，罚款合计2.15亿元，同比增长13.7%。

今年来反洗钱监管力度仍未放松，已有多家机构因违反《反洗钱法》被罚，其中银行仍是反洗钱处罚的重灾区，而非银支付机构所收罚单明显增加，且往往罚单金额较大，其中不乏亿元巨额罚单。

例如，6月24日，中国人民银行南京分行发布的行政处罚信息显示，多家银行因反洗钱不力被处以警告并吃了罚单。其中平安银行南通分行未按规定履行客户身份识别义务等违规行为被罚54.4万元，2名相关负责人对反洗钱法违规行为负有责任，分别罚款2万元;中国农业银行南京分行、苏州分行因违反账户管理规定、未严格落实个人存款账户实名制等分别被处罚款56.5万元、80万元;苏州银行宿迁分行因未按规定履行客户身份识别义务被处罚款41万元，2名相关负责人分别罚款1万元。

支付机构方面，据记者不完全统计，今年上半年，央行共对支付机构开出32张罚单，其中5张千万元以上级别的罚单均和反洗钱不力有关。

具体来看，今年1月份，央行营业管理部披露的行政处罚信息显示，开联通支付服务有限公司为身份不明的客户提供服务或与其进行交易、未按规定报送可疑交易报告等违规行为，共被罚没2324万元;银盈通支付有限公司因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务等违规，共被罚没约1790万元;4月份，瑞银信因存在未按规定履行客户身份识别义务等违法违规行为，被央行深圳支中心罚款6124万元;4月份，商银信支付服务有限责任公司因16项违规行为，被合计罚没1.16亿元，震惊业界，其中违规事项就涉及未落实特约商户实名制、存在资料不实商户，为非法集资平台直接提供支付结算服务等。

记者向一位股份制银行客户经理了解到，客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存是反洗钱的三大核心工作。其中，客户身份识别是第一步。"不少不法分子转移资金的银行账户和支付账户，都是购买来的或者利用买到的居民身份证大量注册的。因此央行要求金融机构严格落实账户实名制管理和转账管理规定。"

此外，上述人士指出，虚假交易、线下大额现金存取还容易触碰到逃税漏税的红线。"钱没明面上跑，工商税务上哪里收税呢?而且现在大额存取现金的情况很少，一些企业可能出于经营需要，但使用转账等交易更便利、成本也更低，在有更好选择的情况下大额取现，就很难说是否存在偷税漏税的嫌疑。"

移动支付网主编慕楚向记者表示，今年上半年，在疫情等因素的影响下，线上赌博等黑灰产活跃起来，支付受理终端中跳码、洗钱、信用卡套现、手刷机养卡等乱象突出。针对移动受理终端、收款条码被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金的现象，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》，对银行卡受理终端、条码支付、创新支付受理终端等生产、入网、退出和监测等多个环节都提出了具体的要求。据悉，此次意见征集的截止时间为7月8日，如果正式通过的话，银行、支付机构、清算机构等都将向央行报送情况。

据慕楚介绍，当前支付机构都纷纷收紧风控力度。其认为，未来央行将继续在反洗钱、账户实名制、交易管理等领域加码监管。随着支付业务的整顿、大额现金管理新规的逐步落实、《反洗钱法》的修订，涉黑灰产业将在资金链上得到全面遏制。资金交易环境将更加透明健康。( 李娜)

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