银行业金融机构创新机制 中小银行对小微企业实施精准滴灌

回归本源，是近年来人们对中小银行的热切期望。在我国，中小银行与小微企业有着天然的相容性。中小银行机构层级少、决策链条短、响应速度快，是服务小微企业的主力军。

中小银行多为地方法人银行，在服务小微企业上具有“门当户对”的天然优势。从今年新冠肺炎疫情发生后，在小微企业复工复产达产过程中也能看到部分中小银行快速反应的能力。在最近召开的国务院政策例行吹风会上，银保监会有关部门负责人表示，从今年前7个月情况看，银行业金融机构创新机制，优化方式，对小微企业实施精准滴灌。中小银行利用贴近社区、贴近企业的优势，努力深耕细作，服务地方经济。

然而，中小银行在自身发展上也并不“完美”，包商银行、锦州银行等事件暴露出部分中小银行在公司治理等方面存在漏洞。中小银行要想更好地服务小微企业，既要继续清除乱象，还要加大公司治理，对小微企业做到“精准滴灌”。

要提高服务小微企业的精准度，中小银行就要真正“愿贷、敢贷、能贷”。中小银行要切实提高“服务实体、服务基层”的荣誉感和使命感，将此作为衡量自身发展的重要评判指标;要充分运用好国家支持小微企业融资的各项政策，发挥好再贷款、再贴现等工具作用，降低资金获得成本。针对小微企业的发展特点，中小银行还应在做好风险防控的前提下，进一步创新产品和服务方式，充分利用金融科技力量，加快建设线上渠道，提供“线上+线下”相结合的金融服务，在提升客户满意度的同时，提高信贷审批、发放效率和贷后管理水平。

需要看到，中小银行回归本源、回归主业，对于优化和完善我国金融体系结构也有重要意义，能填补我国大型银行无法或无力顾及的市场，改善金融服务不充分、不均衡等情况，提升金融服务的精准度。不过，对中小银行来说，如何在承担责任、合理让利、防控风险与可持续发展之间找到平衡，考验着金融智慧。在这个过程中，中小银行的特色化、差异化发展路径非常重要。

中小银行应扎根本地，让金融服务更贴近本地企业和经济社会发展实际，将服务触角延伸到乡镇和街道，在实践中找准发力点，避免“大而全”，重在“小而美”。比如，中小银行可以在某个领域下足功夫，从而打造出特色金融服务，让自己的业务不可替代。又如，可围绕当地经济和客户需求，聚焦服务类型，调整信贷投向额度、动态设定风险权重等，实现有区域特色的差异化经营模式，提升服务稳定性。

与此同时，中小银行还应大力提升公司治理水平。近年来，金融监管部门展开了系列专项治理检查，并取得了积极成效，对包商银行、锦州银行等有序处置就是很好的例证。在强有力监管的引导下，中小银行公司治理进一步改善，正努力从源头入手解决经营发展中的问题，防范化解重大风险，并将更多资金、资源、产品和服务等精准送达小微企业，在助力小微企业发展的同时，也为自身发展赢得更大空间。(钱箐旎 彭 江)

关键词： 中小银行 小微企业 精准滴灌