非正规金融存在的问题，及其对农民创业的影响 世界即时看

一、非正规金融存在的问题

(资料图)

1.扰乱正常金融秩序

2.影响社会稳定

3.自身发展非规范性

在组织形式上，非正规金融表现松散，往往缺乏固定的经营场所，从事金融行业的专职人员很少，有的甚至仅把非正规金融作为副业赚取利息。在经营行为方面，非正规金融发展较为随意。缺乏长期发展规划，容易盲目扩张内部治理混乱，缺乏外部约束，风险控制意识薄弱。

例如一些非正规金融组织发展到一定规模，其基于社会网络的信息优势减弱，但为了牟取暴利仍盲目扩张，道德风险和逆向选择问题凸显。在信用形式上，非正规金融借款合约简单，有的通过立字据、请公证人、中间人等方式签约，有的甚至以口头形式达成合约，缺乏规范化程序，容易引发纠纷，产生不良后果。

二、非正规金融对农民创业的影响

1.提供农民创业资本

农民决定是否进行创业（即做出创业决策）受到诸多因素的影响，家庭收入、金融支持、投资机会、健康状况、社会资本、受教育程度、外出务工经历等，都会在农民有创业打算时纳入自我设置的评估体系，在综合考虑各方面因素后，做出启动创业的决策或是放弃创业。

且非正规金融机构在提升创业概率上比正规金融机构发挥的作用更大，非正规金融能为农民提供创业资本，其服务对象则侧重于投资小、灵活性强的“自雇”型创业。

2.为创业农民补充流动资金

随着我国市场化经济改革不断深入，市场经济主体受经济波动的影响越发凸显，生产经营面临的不确定性风险增大，如产品销路受阻引发资金周转困难、经营管理不善导致财务风险等。农民作为市场参与主体，在创业过程中同样面临很多不确定因素。对农业创业而言，容易受到自然灾害的影响。

即使丰收，也会面临“谷贱伤农”“果贱伤农”等风险；对非农创业者，经济周期波动、市场需求变化等都会影响企业生产经营。现代企业多元化的生产经营风险，对金融支持提出了更高要求。在我国城乡二元金融结构下，正规金融与非正规金融均能提供紧急纾困信贷，降低融资约束，提高金融可获性。

化解资金链紧张、周转困难等经营问题，提升企业抗风险能力。相比正规金融，当陷入财务困境急需资金时，非正规金融因贷款手续简单、放贷时滞短、期限灵活等优势，能及时为创业农民补充流动资金，受到广大创业者青睐。但借助非正规金融，意味着支付更高的资金使用成本，企业债务负担加重，若无法顺利度过危机，可能会导致企业破产。

3.提高农民创业成效

三、总结

由于正规金融贷款技术和条件基本要求抵押担保，农业创业活动对非正规金融的依赖程度更高。在经济稳定情况下，拥有信息优势和交易成本优势的非正规金融发挥的作用好于正规金融，但在遇到经济波动时，非正规金融反而会由于高昂的成本，对企业绩效产生一定的负面影响。

关键词： 生产经营 经济波动 存在的问题